Ranking kredytów mieszkaniowych

Po bardzo aktywnym lutym, kiedy to banki na wyścigi zmieniały oferty kredytów hipotecznych, marzec przyniósł pewne uspokojenie. Zmian było mniej. Tym razem obniżki cen rzadziej dotyczą marży odsetkowej, bardziej zauważalne są promocje na prowizję. Na 25 banków ujętych w zestawieniu niezależnej firmy doradztwa finansowego Gold Finance, już w 12 klient zaciągający kredyt złotowy na 80 proc. wartości nieruchomości, może uniknąć płacenia prowizji, i to nie zawsze w zamian za wykupienie ubezpieczenia. W ING Banku Śląskim nie ma warunków. W Citi Banku Handlowym wystarczy, że kredytujemy gotową nieruchomość. W Alior Banku czy DnB Nord trzeba oszczędzać, a np. w Deutsche Banku PBC, Millennium i Lukas Banku założyć konto i przekazywać wpływy. Co i tak jest powszechnym oczekiwaniem.

(kliknij obrazek aby go powiększyć)

Wydaje się jednak, że obserwowane w marcu uspokojenie to przysłowiowa cisza przed burzą. W kwietniu znów klientów może czekać wysyp nowych ofert. Będziemy korzystniej liczyć zdolność kredytową, podwyższymy również relację kredytu do wartości nieruchomości – zapowiada Julian Krzyżanowski, z Alior Banku. Szczególnie ta ostatnia deklaracja może zaskakiwać, bo bank już teraz w trzech walutach kredytuje 100 proc. ceny nieruchomości. Jeśli zwiększy LTV, będzie szóstym bankiem, który jest gotów pożyczyć więcej, niż wynosi wartość mieszkania czy domu. Taką możliwość klienci mają obecnie w Euro Banku, Allianz Banku, Getin Noble Banku, MultiBanku, mBanku, czy Banku Pocztowym (bank sfinansuje m.in. prowizję dla biura nieruchomości). Z wyjątkiem Euro Banku, w pozostałych pieniądze te mogą być przeznaczone jedynie na koszty okołokredytowe.

Na dalsze podwyższanie LTV dla kredytów w złotych może zdecydować się w najbliższych dniach również BZ WBK. Obecnie 100 proc. LTV w rodzimej walucie daje tylko wybranym, standardowo jest to 90 proc. Z nową propozycją kredytową w kwietniu wyjdzie też m.in. Allianz Bank. Rywalizacja o klientów jest coraz ostrzejsza, a planowanych zmian nie chcemy z wyprzedzeniem odkrywać przed konkurencją – słychać w bankach.

A co ważnego stało się w marcu? Do banków proponujących kredyty z programu „Rodzina na Swoim” w marcu dołączyły aż trzy kolejne: BNP Paribas Fortis, Millennium i mBank. Na ostre cięcia marży odsetkowej zdecydowali się Bank Pocztowy, mBank i MultiBank. A to pozwoliło ich kredytom przesunąć się do grona najatrakcyjniejszych ofert. Co zaskakujące, zaporowe dotychczas oprocentowanie kredytów we franku szwajcarskim obniżył Alior Bank. Obecnie dla kredytu na 280 tys. zł na 80 proc. ceny mieszkania marża wynosi 4,15 proc., zamiast wcześniejszych 6,9 proc. W przypadku 100 proc. LTV jest to 4,55 proc. wobec 7,1 proc.   

Marże odsetkowe nieustannie spadają

W marcu spadły średnie marże odsetkowe wszystkich kredytów. Najbardziej obniżyły się średnie marże odsetkowe kredytów we franku szwajcarskim na 100 proc. wartości nieruchomości. Stało się to po ruchu Alior Banku, który obniżył marże na te kredyty o ok. 40 proc., w granice 4 pkt. proc. z ok. 7 pkt. proc. Mocno spadła też marża odsetkowa kredytów złotowych na całość nieruchomości (z 2,65 do 2,38 proc). Na trzecim miejscu znalazła się obniżka marż kredytów w euro również na 100 proc. LTV. Jest to obecnie 2,89 proc., wobec 3,15 proc. w lutym. Co może wydawać się dziwne, wszystkie średnie marże dla kredytów na całość nieruchomości są niższe niż te z 20 proc. wkładem własnym. Częściowo jest to zasługa wyższej kwoty, bo po przekroczeniu 300 tys. zł wiele banków stosuje nieco niższe marże. Wynika to jednocześnie faktu, że banki chętne do pożyczania na całość nieruchomości to instytucje najbardziej liberalne i mocniej konkurujące cenowo.

Ostatecznie średnia rata naszego 30-letniego kredytu na 280 tys. zł na 80 proc. LTV w rodzimej walucie, spadła z 1818 zł do 1802 zł (ma w tym swój udział również niższa stawka bazowa. Najczęściej stosowany 3 miesięczny WIBOR spadł do 4,12 proc. z 4,16 proc.). W euro rata spadła w ciągu miesiąca z 1414 zł na 1396 zł, a we franku z 1520 zł na 1455 zł. W efekcie różnica między ratą w złotych i w euro spadła do 23 z 22 proc. Rata we franku jest niższa o 19 proc.

W przypadku kredytu na 350 tys. zł zaciąganego na 30 lat i na 100 proc. wartości mieszkania, rata w złotych wyniosła w marcu średnio 2250 zł i była o 45 zł niższa niż na koniec lutego. Dla franka był to spadek z 2025 zł do 1805 zł, a dla euro z 1749 zł do 1695 zł. Różnica w wysokości raty w złotych i franku wzrosła do 20 proc. Wobec euro róznica z 24 proc. w lutym wzrosła do 25 proc. (mamy więc o 10 pkt proc. więcej niż w listopadzie zeszłego roku). Po części jest to również spowodowane wahaniami notowań euro. Średni kurs euro według NBP na koniec lutego wynosił 3,97 zł, a na ostatni dzień marca było to 3,86 zł, czyli 11 gr mniej. 

Umacnianie się złotego, czyli spadająca cena walut obcych powodują jednocześnie, że dla osób dziś zaciągających kredyt walutowy ryzyko rośnie. Nie ma też obecnie poduszki w postaci wysokich stóp procentowych, amortyzującej ewentualny nagły wzrost kursu walut. A to właśnie spadek stóp procentowych pomagał kredytobiorcom walutowym obronić ratę przed gwałtownym wzrostem w 2008 r. i 2009 r., gdy notowania walut ostro szły w górę. 

Licz uważnie koszty okołokredytowe

Jeśli oferta wymaga spełnienia licznych dodatkowych warunków, bardzo ważne jest umiejętne zsumowanie kosztów kredytu. Banki pobierają składki za ubezpieczenia na pierwsze kilka lat, ewentualnie oczekują opłacania ubezpieczenia przez cały czas trwania kredytu. Powiększają comiesięczną ratę o odpowiedni procent pozostałej
do spłacenia kwoty kredytu lub np. o określony procent raty. To wszystko wpływa na całkowity koszt kredytu. Trudno więc polegać dziś wyłącznie na porównywaniu prowizji i marż odsetkowych.

Co nowego:

mBank, Millennium i BNP Paribas wprowadziły do oferty kredyt preferencyjny w programie „Rodzina na Swoim”. Warunki kredytowania są takie same jak dla standardowej oferty.
W mBanku i MultiBanku obowiązuje promocyjna marża 2,5 proc. dla kredytów w euro, niezależnie od kwoty kredytu oraz wskaźnika LTV. Promocyjne 2 proc. obowiązuje również dla kredytów w złotych, niezależnie od kwoty kredytu oraz wskaźnika LTV, pod warunkiem przedstawienia przez klienta operatu szacunkowego.  Do promocji może przystąpić klient, który zobowiąże się do zasilania rachunku wynagrodzeniem lub obrotami na rachunku biznesowym oraz wykonania transakcji bezgotówkowych kartą debetową lub kredytową na kwotę min. 2 tys. zł kwartalnie. Promocja obowiązuje dla wniosków złożonych do 30 kwietnia.
Bank Pocztowy w promocyjnej ofercie proponuje kredyt mieszkaniowy z marżą
na poziomie 1,9 proc., niezależnie od poziomu LTV i wartości kredytu. Ze specjalnej oferty, dostępnej od 15 marca do 30 czerwca, mogą skorzystać zarówno zainteresowani standardowym kredytem złotowym, jak i kredytem z dopłatami do odsetek. Promocja dotyczy kredytów udzielanych z pakietem ubezpieczeniowym AVIVA. W ramach pakietu dostępne jest ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie na wypadek niezdolności
do pracy oraz ubezpieczenie na życie.
Euro Bank zmienił zasady dostępności kredytów z LTV powyżej 90 proc. Kredyt
z LTV netto powyżej 90 proc. do 100 proc. włącznie mogą otrzymać klienci, którzy łącznie spełnią następujące warunki: ich obciążenia kredytowe nie przekroczą 40 proc. dochodów, a łączny dochód kredytobiorców wyniesie min. 4 tys. zł netto.
Od 22 marca ING Bank Śląski wprowadził dodatkową promocję cenową dla klientów wnioskujących o kredyt z wkładem własnym mniejszym niż 20 proc., ale nie niższym niż 10 proc. Marże dla tego przedziału LTV zostały obniżone o 0,4 pkt. proc. pod warunkiem posiadania w ING rachunku ROR w momencie składania wniosku o kredyt. Klienci, którzy założą rachunek po dniu złożenia wniosku kredytowego, w tym także
po podjęciu decyzji kredytowej, nie będą objęci promocją. Do połowy kwietnia bank nie pobiera prowizji (2 proc.) od kredytów hipotecznych.

W Millennium od 22 marca rusza nowa kampania promocyjna. Promocja polega na obniżeniu prowizji do 0 proc., pod warunkiem założenia lub posiadania rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego wraz z kartą debetową. Prowizja dotyczy kredytu hipotecznego i kredytu preferencyjnego („Rodzina na Swoim”), nie dotyczy zaś pożyczki hipotecznej i konsolidacji. Obniżeniu do poziomu oferty standardowej (- 0,2 pkt. proc.) uległy również marże dla kredytu z programu „Rodzina na Swoim”. Bank wprowadził go do oferty z początkiem marca

Do końca kwietnia potrwa promocja na kredyt hipoteczny na gotową nieruchomość w banku Citi Handlowy. Prowizja za udzielenie kredytu, wpis hipoteki do księgi wieczystej oraz wycena nieruchomości są darmowe. Poza promocją prowizja wynosi od 0,8 do 2 proc. kwoty kredytu, opłaty za wycenę to 600 zł w przypadku mieszkania i 1000 zł dla domu, opłata za wpis hipoteki to 400 zł.    Miesięczny dochód netto przynajmniej jednego z wnioskodawców ubiegających się o kredyt hipoteczny musi wynosić co najmniej 3000 zł.

Polbank obniżył 2 marca maksymalne poziomy LTV. Obecnie maksymalny kredyt
w złotych wyniesie 90 proc. wartości nieruchomości zamiast 95 proc. Dla kredytów w euro jest to 80 proc. zamiast 90 proc. Bank zakończył też promocję polegającą na obniżce marży o 1 pkt. proc. za założenie konta, wprowadził także obowiązek ubezpieczenia na życie dla jednego kredytobiorcy.

Alior Bank obniżył marże odsetkowe dla kredytów we franku szwajcarskim z ok. 7 do ok. 4 pkt proc. w zależności od kwoty i LTV.

Do połowy czerwca w Pekao trwa promocja na marże niższe o 0,15 pkt proc.

W Lukas Banku 2 kwietnia kończy się promocja na „Kredyt z prowizją 0 proc. plus konto”. Warunkiem skorzystania jest otwarcie lub posiadanie ROR z regularnym wpływem.

Getin Noble Bank w zamian za prowizję wynoszącą dotychczas ok. 4 proc., pobiera ubezpieczenie z tytułu wad prawnych nieruchomości w wysokości 3,45 proc. wysokości kredytu.

 

Ostatnie zapytania:

  • kredyt złotówkowy 2025
Więcej w jak wybrać, kredyt hipoteczny
Nowe wskaźniki przeliczeniowe w programie Rodzina na Swoim

Od 1 kwietnia obowiązują nowe wskaźniki przeliczeniowe kosztu odtworzenia 1 metra kwadratowego powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, stosowane przy ustalaniu dopłat Skarbu Państwa do kredytów mieszkaniowych, przyznawane w ramach Rządowego programu...

Zamknij